Зачем вообще разбираться: «страховка груза» ≠ «ответственность перевозчика/экспедитора»
В логистике есть два «похожих» продукта, которые часто путают:
Страхование груза (cargo) — защищает интерес грузовладельца: если груз пропал/повреждён, страховщик компенсирует стоимость груза в рамках условий полиса. Тарифы обычно выражаются в процентах от стоимости груза и публично варьируются по видам транспорта (для авто — ориентир 0,15–0,7% в зависимости от набора рисков «A/B/C» и маршрута).
Страхование гражданской ответственности перевозчика/экспедитора (ГОП) — защищает вас как профессионала от финансовых требований клиента, если из-за ваших действий/бездействия наступил ущерб (утрата/повреждение, срыв срока, ошибки документооборота и т. п.). Это не «страховка груза», а полис на случай, когда ответственность лежит на перевозчике/экспедиторе по договору/закону.
Нормативная база, на которую вы реально будете опираться
Для экспедитора — ФЗ № 87-ФЗ «О транспортно-экспедиционной деятельности»: экспедитор отвечает перед клиентом за реальный ущерб (утрата/недостача/повреждение) с момента принятия груза до выдачи, если не докажет, что предотвратить было невозможно.
Для автоперевозок по РФ — ФЗ № 259-ФЗ (Устав автомобильного транспорта): фиксирует порядок перевозки, ответственность, претензии и, например, штраф за просрочку доставки — 9% от провозной платы за каждые сутки, но не более размера провозной платы, если иное не согласовано.
Для международных автоперевозок — Конвенция CMR (КДПГ): лимит ответственности перевозчика — 8,33 SDR (специальных прав заимствования) за 1 кг брутто утраченного/поврежденного груза, если не доказана умышленная вина и т. п.
Вывод: груз лучше страховать всегда (interests грузовладельца), а ГОП перевозчика/экспедитора — это ваша «подушка безопасности» для регрессов/претензий по договору и закону. Полисы дополняют, а не заменяют друг друга.
Какие бывают полисы ГОП и как они устроены
По роли
Ответственность экспедитора — ошибки в организации перевозки, неверные инструкции, выбор ненадежного субподрядчика, просрочка, и т. п.
Ответственность перевозчика — утрата/повреждение груза, нарушение условий перевозки (включая температурный режим, если предусмотрено правилами/договором), задержка и др.
По сроку и способу учёта лимита
Рейсовый полис — под конкретную перевозку: удобно для «редких» рейсов, грузовладельцев с индивидуальными требованиями к страхованию, которые отличаются от условий годового полиса или пилотов с новым заказчиком.
Годовой (генеральный) договор — для регулярной работы (с фиксированным лимитом на случай и агрегатным лимитом на год). Формулировки «лимит на случай», «агрегат» и условия исчерпания прописываются в правилах/полисе.
Ключевые параметры, на которые смотрят профи
Лимит ответственности:
по РФ: на практике выбирают 1–10 млн ₽ на случай + агрегат на год (встречаются и более высокие лимиты); ряд страховщиков публично декларируют возможности до 100 млн ₽.
по CMR: ориентир — 8,33 SDR/кг брутто (верхняя «планка» расчётной ответственности из конвенции; для лимитов полиса этот ориентир используют как бенчмарк под массу типичных отправок).
Франшиза: условная/безусловная — задаётся либо фиксированной суммой, либо % от убытка/лимита. Чем больше франшиза — тем ниже премия.
Перечень рисков: ДТП, кража/разбой, «подмочка», ошибки крепления/укрытия, температурные риски (часто — по оговорке), расходы на спасание/утилизацию, судебные расходы, таможенные платежи и т. п. Не всё это входит в «базу» — проверяйте правила!
Субподряд: покрывается ли ответственность за субэкспедиторов/субперевозчиков — критично для экспедиторов с широкой сетью. (Часто покрывается, но с оговорками и требованиями к проверке контрагента.)
Сколько это стоит: как считают премию и какие «вилки» на рынке
Страхование груза (cargo): публичные «вилки» тарифов по авто — ~0,15–0,7% от стоимости груза в зависимости от набора рисков и маршрута; по морю/жд/авиа — свои диапазоны (см. таблицу ниже).
ГОП перевозчика/экспедитора: единых «коридоров ЦБ» нет (это добровольное страхование); премия формируется индивидуально — от состава рисков, лимитов (на случай/агрегат), франшизы, номенклатуры грузов, географии, убыточности. Публичные ориентиры встречаются у брокеров: ~0,5–2,5% от заявленного лимита (рейсово/пакетно). Крупным клиентам чаще рассчитывают индивидуальные тарифы и/или привязку к обороту.
Важно: ОСГОП (ответственность перед пассажирами) — другой закон и тарифы по указаниям ЦБ; к грузам и ГОП перевозчика/экспедитора это отношение не имеет. Не путайте!
Примеры расчётов
1) CMR-лимит по 8,33 SDR/кг (для понимания масштаба)
Груз: 10 000 кг, международная автоперевозка, стандартные условия CMR.
Лимит ответственности перевозчика: 8,33 SDR × 10 000 кг = 83 300 SDR.
По курсу ЦБ РФ (ориентир: ~109,64 ₽ за 1 SDR на 16–17.08.2025) получается ~9,13 млн ₽ потолка по CMR. На более тяжёлых/дорогих грузах лимит растёт пропорционально массе. (Если доказана умышленная вина — ограничение может не сработать.)
2) Штраф за просрочку по РФ по 259-ФЗ
Провозная плата = 120 000 ₽. Просрочка: 2 суток.
Неустойка = 9% × 120 000 × 2 = 21 600 ₽, но не больше провозной платы (если иное не предусмотрено договором).
3) Сколько заплатит экспедитор при убытке и франшизе
Убыток по претензии: 600 000 ₽, лимит на случай: 5 млн ₽.
Безусловная франшиза 50 000 ₽ → выплата = 600 000 − 50 000 = 550 000 ₽.
Условная франшиза 50 000 ₽ → раз убыток > 50 000 ₽, выплата = 600 000 ₽.
Математика франшиз — в правилах страховщика.
4) Оценка премии ориентировочно
Нужен годовой лимит на случай 5 млн ₽, агрегат на год 10 млн ₽.
Пусть брокер озвучил 1,2% от лимита на случай → ориентир премии ≈ 60 000 ₽ (без учёта надбавок за температурные риски/кражу с неохраняемой стоянки и т. п.). Это именно ориентир: реальное предложение будет зависеть от маршрутов, номенклатуры, потерь, франшизы.
Температурные риски и «тонкие места»
Страховщики либо прямо включают риск нарушения температурного режима (события — поломка рефрижератора, пропадание питания и т. п.), либо исключают его без специальной оговорки/контроля (регистраторы температуры, сервисное ТО). Проверять нужно правила конкретной СК и условия полиса.
Типовые ошибки при выборе полиса и как их избежать
Берут «низкий» лимит «для галочки». Для экспедитора с FTL-потоками 5 млн ₽ на случай — часто мало: одна фура электроники легко «выбивает» лимит. Сверяйте лимит с типичными инвойсами и CMR-ограничением.
Игнорируют агрегатный лимит. За год много мелких убытков могут исчерпать агрегат — останетесь «голыми» в пик сезона. Проверьте «агрегат» и условие его исчерпания/восстановления.
Франшиза неподъёмна. На бумаге премия низкая, но при каждом убытке «первый кусок» платите сами. Считайте экономику.
Не включили субподряд. Экспедитор фактически отвечает за чужие ошибки; без оговорки о субподрядчиках претензия «повиснет» на вас.
Температура «по умолчанию». Часто это исключение, а не покрытие. Если возите скоропорт — добивайтесь оговорок и соблюдайте регламент фиксации температуры.
Как выбрать и оформить страховку: пошаговый алгоритм
Шаг 1. Оцените профиль риска. Маршруты (РФ/CMR), масса/стоимость типичных грузов, доля рефрижератора/НГН/дорогостоящей электроники, частота погрузочно-разгрузочных операций, история убытков.
Шаг 2. Задайте ориентиры лимитов.
На случай: «инвойсная стоимость типичной полной машины» (по РФ) или «масса × 8,33 SDR/кг × курс SDR» (для CMR). Курс SDR публикуется МВФ и пересчитывается ежедневно; ЦБ РФ устанавливает официальный курс в рублях.
Агрегат на год: минимум 2–3× от лимита на случай при регулярных перевозках.
Шаг 3. Определите франшизу. Считайте, сколько «болит» платить из своего кармана при среднестатистическом убытке.
Шаг 4. Сформируйте обязательные риски. Температурные, кража с неохраняемой стоянки, расходы на спасание/утилизацию, судебные расходы, таможенные платежи — всё, что реально встречается в ваших цепочках.
Шаг 5. Соберите 2–3 оффера.
От крупных страховщиков/брокеров с понятными правилами и онлайн-инструментами (Ingos, РЕСО, Сбер, Согласие + ваш брокер с калькулятором). Сравнивайте не «цену за полис», а цену за единицу покрытия с учётом франшизы/подлимитов.
Шаг 6. Проверьте претензионку/выплаты.
Есть кейсы выплат? Какой SLA по уведомлению (часто 24 часа), какие документы требуются?
Чек-лист для закупки полиса (сохраните)
Лимит на случай / агрегат на год: соответствуют типичным инвойсам/массе и вашему обороту?
Франшиза: посчитали экономику и «психологический» порог?
Температурные риски: включены оговоркой, регистраторы температуры и ТО прописаны?
Субподрядчики покрываются? На каких условиях?
Судебные и спасательные расходы: включены с подлимитом? (встречаются подлимиты ~3% лимита)
Срок уведомления об убытке укладывается в ваш реальный процесс?
Претензионка и документы: кто и как собирает; есть ли чек-лист от страховщика?
Короткий FAQ
Нужно ли страховать и груз, и ГОП?
Да, это разные бенефициары и базы выплат: груз «закрывает» стоимость товара, ГОП — вашу ответственность перед клиентом/третьими лицами.
CMR ограничивает ответственность, зачем тогда высокий лимит?
CMR даёт «потолок» по массе (8,33 SDR/кг), но претензии по РФ/экспедиции, расходы на списание/суды/температуру вне CMR-рамок. Плюс: часть клиентов требует минимальные лимиты по договору.
Почему цены так различаются?
Потому что добровольное страхование риска — это про портфель и статистику: номенклатура, маршруты, охрана стоянок, телематика, убыточность, франшиза, требуемые оговорки. У одного клиента ставка будет 0,6% от лимита, у другого — 1,8%.
